Как застраховаться от онкологии

В России более 3 млн человек больны раком. Однако в 90% случаев болезнь можно вылечить, но лечение может оказаться очень дорогим. Единственный выход для обычного человека гарантированно иметь средства на лечение – это приобрести страховку от тяжёлых заболеваний.

Жанна Фриске зарабатывала намного больше, чем средний житель России, но когда был поставлен страшный диагноз, собственных средств на борьбу с тяжелым заболеванием певице не хватило. Собирали всей страной, но заболевание Жанны оказалось неизлечимо.

Стоимость лечения онкологических заболеваний составляет от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Если средств на хорошую клинику не хватает, то придется лечиться в обычных больницах и все равно тратить деньги на дорогостоящие препараты.


Что делать?

Купить страховку. Стоимость полиса рассчитывается индивидуально для каждого человека и зависит от пола, возраста, города проживания и других параметров. Самая дешевая страховка на 1 год обойдется детям в 1820 руб., самая дорогая – для пожилых людей – стоит 70 тыс. руб. Например, в стоимость полиса от компании «АльфаСтрахования» входит: проведение операций, радиотерапия, химиотерапия, гормональная терапия, размещение в одноместной палате с 5-разовым питанием и т.д. Лечение проходит в Израиле и Испании.

Перед покупкой полиса обязательно прочитайте договор страхования, изучите перечень заболеваний и исключений. Если есть вопросы – задайте их представителю страховой компании.

Чтобы снизить риск заболевания рака нужно проводить комплексное обследование организма не реже 1 раза в год людей в возрасте до 40 лет и 1 раз в полгода людям, которые старше 40 лет. Разумеется, не стоит рассчитывать на то, что страховая компания согласится оказывать услуги в случае имеющегося заболевания.

Где купить страховку?

В России работают 422 страховых компаний, однако страхованием от онкологических заболеваний занимаются единицы. Сравни.ру с трудом нашел 5 компаний, где можно купить полис.

Лечиться от рака можно и в рамках ОМС, в том числе по квотам Мин­здрава РФ, которые покрывают оказание высокотехнологичной медицинской помощи (ВМП). Однако иногда этого оказывается недостаточно.

Неплохой инструмент, который бы мог реально помочь человеку, оказавшемуся в таком непростом положении, даёт страховка.

Наши эксперты

Врач-онколог-гематолог, член Европейского общества медицинской онкологии (ESMO), кандидат медицинских наук Михаил Ласков.

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и президент Межрегио­нального союза медицинских страховщиков (МСМС) Дмитрий Кузнецов.

Онкострахование сегодня начало развиваться в России. Несколько крупных страховщиков предлагают свои продукты. Их задача не только минимизировать расходы человека при прохождении лечения и обследования, но и получить «второе врачебное мнение» (случаи гипер­диагностики нередки), а также миновать многие организационные проблемы, связанные с необходимостью консультаций у специалистов в разных медицинских организациях. Купить их можно как в офисах компаний или ряда банков, так и по Интернету.

Возможны варианты

Все страховки от рака можно условно поделить на две категории: первые предлагают при наступлении страхового случая денежную выплату (от 1,5 млн руб.), вторые – организацию и оплату лечения в России или за рубежом. В некоторых страховках предусмотрена возможность как получения лечения (причём не только в рамках указанного срока, но и во время последующих 1–2 лет при выявлении рецидивов заболевания), так и денежной выплаты (при выявлении заболевания человек зачастую вынужден оставлять работу или отправляться в другой город для прохождения диаг­ностики и лечения, и страховая выплата может оказаться весьма существенной поддержкой).

Что предпочесть: деньги или медицинское сопровождение и лечение? Вопрос непростой. Но, например, если человек живёт в дальнем регионе, где есть проблема с медицинскими учреждениями, или если он просто не имеет ни малейшего понятия о том, куда, к кому лучше обратиться по поводу лечения, то лучше, наверное, предпочесть второй вариант. А если человек хорошо подкован в этой теме и не нуждается в маршрутизации, ему больше могут пригодиться деньги.

Заключаем договор

Рынок страхования – это тот же рынок, что и любой другой. Поэтому покупатели и продавцы должны держать ухо востро во избежание возможного обмана. Например, при покупке полиса необходимо убедиться в надёжно­сти страховщика, а затем очень внимательно прочитать договор и особенно тщательно изучить список исключений, который может быть весьма обширен. Например, в некоторых договорах в него входит ряд патологий (например, инфекционный гепатит или некоторые гинекологические заболевания, считающиеся предраковыми). Поэтому ещё до приобретения полиса лучше пройти необходимые исследования, чтобы убедиться, что заболеваний, указанных как исключения, нет. Важно не только внимательно читать договор, но и спрашивать всё, что непонятно. И ещё, прежде чем решиться на покупку онкостраховки, проверьте, а нет ли её у вас. Звучит абсурдно, тем не менее оказалось, что многие люди, оформлявшие кредиты на крупные покупки (автомобиль, например), заодно получили в нагрузку и полис о страховании жизни, куда защита от рака тоже входила.

Важные нюансы

Застраховаться от рака может практически любой. Есть только одно препятствие для получения страхового возмещения – наличие у застрахованного выявленного рака. Обмануть компанию не получится, так как у страховщиков есть способы проверить правдивость сообщённых данных и имеются защитные механизмы на такой случай. Например, в страховке есть период ожидания (от 3 до 6 месяцев), когда договор ещё не действует. Поэтому тем, кому онкологический диагноз ещё не поставлен, но объективные подозрения в болезни уже имеются, покупать полис бесполезно.

Порой страховые агенты тоже ведут себя нечестно. Например, они поджидают своих потенциальных клиентов около крупных онкологических цент­ров или онкодиспансеров и продают страховки от рака заведомо больным людям, обещая им золотые горы и возможность бесплатно лечиться за рубежом. Люди, находясь в тяжёлой жизненной ситуации, покупают полисы, по которым им, конечно, ничего не будет выплачено.

Страховки, гарантирующие при выявлении онкологи­ческого заболевания выплату, можно приобрести за 5–6 тыс. руб., те, что организуют лечение в нашей стране, – за 10–13 тыс. руб., за рубежом – за 30–40 тыс. руб.

Онкологические заболевания в современном мире становятся все более актуальным риском. И все больше людей задумываются о «подушке безопасности» — страховке на случай болезни. В ответ на спрос в России начало формироваться и предложение. О том, что такое «онкострахование», какую страховку лучше выбрать и как не получить отказ при наступлении страхового случая, МедНовости говорят с врачом-онкологом, директором Фонда профилактики рака Ильей Фоминцевым и директором по продажам PPF Страхование жизни Штефаном Ванчеком.

Что такое онкострахование

В России существует несколько вариантов программ онкострахования. Основное их отличие заключается в том, что именно предлагается человеку при наступлении страхового случая – получение крупной суммы, которой человек будет распоряжаться самостоятельно или ассистанс вплоть до полной организации лечения, в том числе за рубежом, поясняет Фоминцев. И тут каждый должен сам выбирать, исходя из своих возможностей.

«Например, мне ассистанс не нужен: если бы речь шла о моих близких, то я бы смог выбить из государства все гарантии и организовать им лечение лучше, чем страховая компания, –говорит эксперт. – А есть люди, которые в принципе не знают, куда идти, и им, конечно, нужен ассистанс. С другой стороны, тут завязано много интересов, у страховых компаний есть контракты со многими клиниками, и вряд ли стоит рассчитывать на то, что они будут также заинтересованы в вашем здоровье, как и вы, и будут объективно подбирать эти клиники и врачей».

Кроме того, каждая компания устанавливает свои правила и условия договора. По словам Ванчека, это могут быть ограничения по возрасту страхуемых, а также срок с момента заключения договора, диагностирование рака в течение которого не является страховым случаем и не подлежит выплате (период ожидания). Например, в PPF Страхование жизни установлен минимальный период ожидания по программе онкострахования – 90 дней.

Кому нужна страховка

Надо хотя бы приблизительно понимать вероятность развития онкозаболевания, имеющиеся именно у вас факторы риска развития того или иного вида рака, считает Фоминцев. На сайте нашего Фонда есть тест, из которого каждый человек может узнать свой приблизительный риск, и исходя из этого принимать решение о страховании. Я бы не рекомендовал тратиться на это совсем молодым людям, у которых нет факторов риска. Страховка нужна тем, у кого было много болевших раком родственников, особенно если начало заболевания у них было в относительно молодом возрасте (до 60 лет).

Какую страховку выбрать

По мнению Ванчека, оптимальная страховая сумма для лечения в России и за границей начинается от 500 тысяч рублей. Но, поскольку от этого зависит сумма страхового взноса, компании дают клиентам право самим решить, на какую сумму они хотят быть застрахованы.

По оценке Фоминцева, «подушка безопасности», необходимая при «условно бесплатном» лечении рака в России, это минимум миллион, а лучше полтора-два миллиона рублей. «Непредвиденные траты неизбежно будут возникать на каждом шагу – там не успеваем, здесь лучше платно, препарат еще не подвезли, надо бы купить его самостоятельно (а если он не входит в ЖНВЛС, то тут будут еще большие траты), – поясняет эксперт. – Больные постоянно «залипают» на существенные суммы в 50, 100 тысяч рублей. А еще ведь надо на что-то жить, ведь все это долгое время, что человек лечится, он не работает. Что касается лечения за границей, то тут суммы, конечно, будут значительно выше. И, кроме того, разница в стоимости лечения, к примеру, в США и Индии отличаются на порядок».

Для человека, способного приобрести страховку на лечение за рубежом, в первую очередь встает вопрос о том, существуют ли виды рака, методы и качество лечения которых в России не уступают европейским. Однозначного ответа на этот вопрос нет. По словам Фоминцева, формально лечение в любом федеральном российском онкоцентре проводится на мировом уровне – в 70-80% случаев используются те же самые протоколы, что и за рубежом. В реальности, необходимое при онкозаболевании междисциплинарное лечение не организовано нигде, за редким исключением небольших команд, которые занимаются конкретной патологией.

«Каждый отдельный врач, возможно, действительно читает международную литературу и посещает международные конференции, –говорит Фоминцев. – Но рак лечат очень много людей, в разных, порой даже очень хороших отделениях. Но беда в том, что между ними нет никакой связующей цепочки. В итоге мы видим полную дезорганизацию лечения: несогласованность сроков, проблемы с лучевой терапией, с препаратами, с принятием рациональных решений».

При этом, уточняет эксперт, если ехать лечиться на Запад, то не на один цикл, а на весь период лечения. «Нет смысла делать там операцию, наши хирурги могут сделать ее возможно даже и лучше. Вопрос в том, какую операцию, зачем ее делать, как это решение было принято, и что с этим пациентом станет дальше. Поэтому, если страховая компания полностью обеспечивает все лечение рака – радикальное, комплексное комбинированное – на Западе, это очень хорошо. Правда, сомнительно то, что такое возможно», – считает Фоминцев.

Как не получить отказ при наступлении страхового случая

Чтобы такого не произошло, надо внимательно читать все пункты договора. В первую очередь, следует обращать внимание на период ожидания. Он есть во всех страховых программах, но не везде одинаковый.Чтобы обезопасить себя от клиентов, которые приходят страховаться, заведомо зная, что больны, компании заключают договоры на том условии, что при постановке диагноза в этот первый период никаких выплат не будет, объясняет Фоминцев.

Кроме того, следует внимательно изучить исключения по выплатам, добавляет Ванчек: чем их меньше – тем лучше. В каждом договоре страхования четко прописаны формулировки заболеваний, в случае которых будет сделана страховая выплата. Те заболевания, которых там нет, и являются исключением по выплатам.

«Еще один важный пункт – условия принятия на страхование и декларация застрахованного (если она есть), –рассказал Ванчек. – Речь идет о форме с перечнем каких-либо заболеваний или условий из-за которых потенциальному клиенту может быть отказано в покупке полиса. Подписывая ее, клиент подтверждает, что он здоров и не имеет каких-то отклонений, перечисленных в этих документах. Декларация обычно есть только в тех страховых программах, где нет предварительной оценки здоровья (обычно это программы краткосрочного страхования жизни)». Если же человекпредоставил неверные данные при заключении договора, страховая компания имеет право признать договор страхования незаключенным и отказать в выплате, предупреждает эксперт.

Стоит ли заранее проходить обследование, чтобы в случае необходимости доказывать отсутствие заболевания на момент покупки страховки

Иногда страховые компании требуют обследования перед заключением договора, это зависит от суммы страховки. Чаще клиентам предлагают заполнить анкеты (о наличие родственников с конкретными болезнями, собственном состоянии здоровья), но, как правило, они мало научно обоснованы и практически бессмысленны с точки зрения реальных факторов риска, считает эксперт, считает Фоминцев. Хотя особого смысла для страховщиков во всем этом нет, так как есть еще понятие временной франшизы.

Тем не менее, причиной для отказа в выплате может стать якобы отсутствие подтверждения о том, что на момент страхования не был установлен диагноз. Поэтому, теоретически, такое обследование не помешает. Другой вопрос, объем обследования и его документирование, чтобы страховщики не могли заявить о том, что это подлог. И тут очень кстати может оказаться диспансеризация. Это официальное профмероприятие, которое проходит все население страны, и которое направленно, в том числе, на раннее выявление рака.

Страховка «в нагрузку»

По закону о кредитовании запрещено навязывать любое страхование, но на практике людей нередко, мягко говоря, стимулируют это делать, ставя условия кредита в зависимость от факта страхования. «А часто люди вообще не вникают в содержание кредитного договора, который подписывают, и не знают о том, что застрахованы, – отмечает Фоминцев. – Мне рассказывал человек, который занимается страхованием, что к нему пришел страховаться от рака мужчина, у которого на этот момент уже было три таких страховки, о которых он даже не догадывался.

Источники: http://www.sravni.ru/text/2015/6/25/5-strakhovok-ot-raka/, http://www.aif.ru/society/healthcare/chtoby_strahovka_ne_podvela, http://medportal.ru/mednovosti/news/2017/10/09/959insurance/

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *